美国在20世纪40年代即步入了人口老龄化社会，截至2012年末，美国65岁以上的老人有4314.5万，占全部人口的13.7%。根据联合国的人口预测，美国于2010年步入人口负债时代。

【政策措施】

❶立法:循序渐进，养老制度逐步完善

美国在20世纪30年代以前，养老市场完全自由化，到了大萧条之后，罗斯福总统颁布了《社会保障法》，这是第一部涉及到基本养老保障的法律，其后的发展，包括建立现收现付制度、老年与遗嘱保险(OASI)都是在这个法案基础上的修正。

进入70年代，美国65岁以上人口占比超过10%，且老龄化加速，养老支出的赤字越发明显，于是74年的《雇员退休收入保障法案》开始致力于推动私人养老计划的发展，78年的“401K计划”更是将养老金的运作推向完全的市场化，使得私人养老逐渐替代国家养老成为养老金的重要支柱，其后的税收优惠等计划都是对私人养老的支持。

小链接--401K计划

401K计划是指美国1978年《国内税收法》新增的第401条k项条款所规定的，一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度，是横跨保险、储蓄、投资、贷款等业务的金融制度安排。

401K计划在20世纪90年代迅速发展，逐渐取代了传统的社会保障体系，成为美国诸多雇主首选的社会保障计划。该计划适用于私人盈利性公司。

❷资金:三支柱合理分工，市场化运作

美国的养老体系由三部分组成:

第一是覆盖面很广的社保

第二是由公司企业雇主或政府提供的福利雇主养老金计划

第三是个人退休账户

根据OECD的数据，美国政府的养老支出在全球其他国家的相比中偏低，且个人或团体自愿缴纳养老金的比例达到了38.31%，这远高于欧洲和日本国家的水平。这主要是由于美国的养老金计划中IRA的占比较高，截至2012年末，IRA的资产规模已经达到了5.4万亿美元。也正是因为这样，美国养老金体系中第一支柱所承受的压力较小，而第二、第三支柱则是主要的组成部分。

❸设施:居家和社区养老搭配

美国老年人目前的养老模式包括居家养老、老年公寓和老年社区:

▲居家养老:政府和民间机构合作，市政府提供资金，社区非盈利组织承包服务，社会委员会监督服务，主要是以提供护理服务为主;

▲老年公寓:包括自助、陪护和特护，主要由政府出资。自住型不为老年人供任何与日常生活、药物服务有关的协助，但会提供完善的社区服务。陪护型向老年人提供与日常生活有关的各种服务。特护型除了上面两种类型所提到的服务外，还提供全面的医疗服务。

▲老年社区:由私人投资并进行商业化运作，社区中提供各种专门为老年人服务的配套设施，逐渐形成了老年产业的发展基地。

案例--太阳城模式

众所周知的太阳城是美国社区养老的典范。太阳城模式主要针对独立老人社区、协助老年人社区的模式，以房屋出售、租赁为主要收入来源，还辅助周边设施的会费等，地产开发商是这类盈利模式的主要参与者。

最早的太阳城位于亚利桑那州凤凰城西北12英里，那里全年312天能够接收到日照，风景宜人。最有趣的是，太阳城最初的开发并非政府主导，而是开发商歪打正着。Del Webb公司20世纪60年代之前，在这里建了些仅供55岁以上退休老人居住的样品房，同时修建了疗养、医疗、商业中心及高尔夫球场等老人娱乐配套设施。从那以后，这里慢慢崛起了一座新城。

随着公司的发展，目前太阳城主要有14个项目，是老年社区住宅开发的范本，主要依靠销售房屋的收入盈利，周边设施主要依靠城市政府配套，没有自有的医疗、护理等服务。建筑形态包括单层、独栋或者双拼别墅，房价相比市中心区明显便宜。而在其周边也建立了包括高尔夫球场、图书馆、健身馆等旅游度假性质的设施。

美国养老产业对中国的启示

中国是在未富先老的情况下进入老龄社会的，面临着诸多社会问题，如何应对老年问题需要的不仅仅是政府资金的扶持，更需要发掘这个巨大的老年市场，“变老为宝”。

无论是老人还是儿女都喜欢老人在家养老，但是随着经济的发展，“四二一”型家庭越来越多，儿女工作繁忙，留下老人在家形成“空巢家庭”，无人照顾。而大量的城市下岗工人和农转非进城务工人口，一般都处于中年时期，有耐心和生活经验，稍加培训就能成为专业的居家护理人员。如此一来，老人有看护，失业人口有工作，一举两得。

除了居家养老，社区养老或老年公寓也是值得大力发展的养老产业之一。依据国际经验，西方国家的老人在养老院度过晚年的比例大约是5%左右，受儒家文化影响的东亚国家和地区的比例约在3%。按照这个比例，目前我国的养老院，在数目和层次上都远远达不到养老的需求，市场空间非常巨大。

养老社区、养老公寓适于建在有财力且老人较多的大城市，特别是山清水秀、空气清新的郊区，最好是离医疗条件良好的大医院非常近的地方，能达到老人养老、看护，儿女也方便来看望的目的。

除了居住护理等养老产业严重不足，我国在老龄人的心理需求、社会交往方面也一直是严重忽视的。到目前为止，我国大部分城市还没有形成完整、有规模的养老产业。面对老龄化速度加快的趋势，需要改变老人是负担的传统观念，充分发掘、满足老龄人生活、心理、健康、交往等各个方面各个层次的需求，开拓新的市场。