中国统计年鉴显示，2020年我国老年人口抚养比为17.8%，而上个世纪90年代该项数据比例不足9%。这意味着，以前1个老年人平均有11个人赡养，而现在1个老人平均只有约6个人赡养，社会的养老负担不断加重，子女赡养老人的压力也在不断增加。

从已经进入人口老龄化社会多年的部分国家的经验来看，建立健全的养老金体系是应对养老负担的有效举措。我国从上世纪90年代便开始在积极进行养老保险制度的创新改革，经过二十多年的努力与建设，我国新的养老保险制度已初步建立，形成了包括基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险为主的多层次、多支柱新型养老保险体系，这在很大程度上缓解了我国的养老压力。

但是，囿于老龄人口的快速增加，基本养老保险目前面临着两个问题。一是城乡居民基本养老保险待遇水平有限。《人力资源和社会保障事业发展统计公报2019》显示，全国城镇职工养老保险待遇领取人员12310万人，养老保险基金支出49228亿元，平均每人每月养老保险待遇3332.5元，可满足基本生活需求；同期全国有16032万人享受城乡居民基本养老保险待遇，人均162元一个月，替代率低。

二是财政负担压力大。作为城乡居民基本养老保险的重要供款方，政府给付老年人口基本养老金，同时对居民缴费予以补助。根据社科院在2019年4月发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示，我国基本养老保险累计结余或许在2035年耗尽，十四五期间我国养老金保障缺口可能达到8到10万亿元。

不仅如此，正在开启的长寿时代，还面临着长者带病生存这一困境。相关数据显示，60岁以上的人75%拥有慢病，65岁以上的人65%拥有2种以上慢病，人们将带病长期生存。因此，人们还有养老、照护、医疗健康，以及财富管理等需求。

正是在这一背景下，十万亿康养市场呼唤新的解决方案。

“保险+医养”，医疗健康闭环如何打造？

面对养老这个万亿级市场大风口，除了国家出台政策引导外，产业端也在发力。可以看到，近年来，不论是险企、房地产企业，还是科技巨头，亦或是一些创新企业，都在积极探索与布局。

例如我国保险巨头泰康，其从预见到整个社会的消费结构将发生深远的变化开始，便大力布局长寿经济。2007年，泰康开始通过商业模式创新，把虚拟的保险变成可以为客户提供刚需和紧缺的服务，满足人们对健康长寿的需求。

具体来说，泰康一方面通过全方位发力保险支付端，努力扩大客户数量及业务规模；另一方面推动实体服务端建设，打造一流的医养社区，为客户提供更优的解决方案。同时，泰康通过闭环内支付方与服务方的联动，实现整体效率和服务水平的提升，从而构建起竞争壁垒。

在支付端，泰康创新推出了“幸福有约”保险计划，经过不断升级迭代，该计划形成了涵盖青少版、青年版、标准版的全面产品体系，覆盖全生命周期的健康和财富规划。

细化来看，通过专属的保险产品“幸福有约”附加养老社区保证入住函的方式，实现了保险客户与养老服务的链接。通过整合一系列优质医疗健康资源不断提升服务体验，提供全面的健康管理解决方案，从而更好地服务更多的中高净值客户及其家庭。

不仅如此，泰康还在2018年创新性地推出了健康财富规划师。作为一项全新的职业，泰康的健康财富规划师达到了三项创新。

一是新理念，颠覆了传统保险销售的新型顾问，HWP不仅懂人寿保险，健康管理、养老规划、财富管理、投资组合、法律税务、家族传承等也被涵括进其业务范围，从全方位的服务中帮助高净值人群。

二是新模式，倡导终生学习，终生服务，健康财富规划师项目由泰康和武汉大学携手开创，设置保险、财富管理、医疗健康、养老、终极关怀、综合六大板块课程，初、中、高，专家四级认证层层递进，致力打造陪伴人们全生命周期的私人管家。

三是新职业，跨界服务，填补行业空白，横跨医养、健康和财富管理三大领域，实现寿险、金融和实体服务相结合，从传统保险产品的销售者向高净值客户健康和财富管理规划者的转变。

在服务端，泰康打造了泰康之家这一专注养老、护理、康复实体建设运营和创新服务的专业品牌。该品牌通过引入美国CCRC持续照护模式，对接中国特色医养结合模式，从而构建高品质连锁医养机构。其核心定位是深耕老年生命链产业，提供高品质的养老康复护理和医疗健康护理。

如何在康养方面的进行深入服务？以智慧医养战略为例，泰康之家投入了大量资金和人才。细化来看，在研发过程中，泰康之家的技术团队会深度参与到整个运营体系中，了解业务流程和居民真实需求，实现了产品与业务运营体系的深度融合。